ДОЛГ ПЛАТЕЖОМ КРАСЕН: А ЧТО, ЕСЛИ НЕ МОЖЕШЬ ОТДАТЬ?..

Серьёзный спад кредитования в 2015-м вновь сменился ростом – уже с начала этого года люди стали одалживаться часто и охотно, нередко забывая избитую истину: берёшь чужие и на время, а отдаёшь свои и навсегда, причём с процентами. Но бог с ней, с жадностью, есть и куда более серьёзная проблема – когда и рад бы отдать, да нечего…

Три истории

Такая история: «Жил в Ставрополе на квартире один хороший человек. С тремя друзьями. Жили год, всё хорошо: их четверо, так вроде и платить полегче. А потом этот хороший человек попросил друзей ему помочь. Ну, все трое и согласились: год вместе, хорошо знакомы. Набрали техники в кредит по скидкам. Он продал. Пообещал, что всем будет деньги на уплату кредитов давать, вручил расписки, а потом… исчез. Расписки, как выяснилось, оформил неправильно. Теперь платят трое друзей все вместе 200 тысяч рублей. И это без процентов. На каждом по 3-4 кредита в разных банках...»

Или вот ещё: «Где-то в 2004 году присылали карточки на 50 тысяч. Мы как раз только приобрели квартиру, и нужны были деньги – ну и повелись. Объяснили нам, что в месяц 1600 рублей, это на два года. Мы выплачивали исправно, однако через два года, когда думали, что уже всё выплатили, вдруг оказалось, что это были всего лишь проценты! И как вы думаете? В результате выплачивали эти 50 тысяч ровно 10 лет!»

Одна из историй закончилась даже коллекторами, в отношении которых, кстати, недавно принят закон: «Слава богу, они оказались адекватными, поэтому удалось всё решить мирно: договорились, что в течение шести месяцев отдам, строго по датам. Ежемесячно переводила деньги в коллекторский офис Ставрополя. Выплатила всё до копейки, и мне выдали справку о погашении задолженности».

Это рассказы наших друзей на страничке «ПВ» в «Одноклассниках». И подобные случаи наверняка припомнят во многих семьях – не с собой, так с родственниками или знакомыми. У других же, напротив, многолетний опыт взаимовыгодного общения с кредиторами. Так что же такое кредит – поддержка в трудную минуту или мышеловка? От чего или от кого это зависит? Практика показывает, что в первую очередь от нас. Как минимум нужно знать правила выбора и пользования кредитом, обязательно просчитывать возможные риски и понимать, чем грозит просрочка. А главное, помнить: кредит – это долг, который нужно вернуть.

Справляться только вместе

С. ПОПРЯДУХИН, региональный менеджер отдела досудебного взыскания просроченной задолженности Ставропольского отделения ПАО Сбербанк:

- Если возникли проблемы с выплатой кредита, первым делом нужно обратиться в банк, где вы брали кредит, объяснить ситуацию. Справиться с проблемой можно только сообща. Сразу два совета: ни в коем случае не переставайте производить выплаты (иначе долг будет расти, а потом к нему ещё и приплюсуются штрафные проценты) и не обращайтесь к так называемым раздолжнителям, обещающим вообще избавить вас от кредита (в лучшем случае, просто получите юридическую консультацию, в худшем – ничего, но за это «ничего» заплатите деньги).

Социально ответственные банки заинтересованы в том, чтобы не загонять клиента в угол, дать возможность выйти из сложной ситуации и в рабочем режиме погасить задолженность. Для этого есть программы помощи – реструктуризация долга и рефинансирование. Реструктуризация – это изменение условий действующего кредитного договора (например, изменение процентной ставки, сроков, графика платежей и так далее), а рефинансирование – погашение одного кредита при помощи другого. Вариантов много, оптимальный будет подобран в индивидуальном порядке. Разумеется, для того, чтобы получить право на реструктуризацию, должны быть довольно веские причины (к примеру, потеря работы или дополнительного источника доходов и другие).

Читайте договор, думайте!

Л. БОГДАНОВА, адвокат адвокатской конторы Петровского района Ставропольской краевой коллегии адвокатов:

- Кредит человек взял, а выплатить не может – с этой проблемой к нам обращаются очень многие. Но наша помощь, к сожалению, обычно носит чисто консультативный характер, ведь адвокат не волшебник, он не может аннулировать долг. Договор заключён. Единственное исключение, если при совершении сделки допустили какие-то ошибки. Недавно у меня было подобное дело, и нам удалось несколько снизить процентную ставку, но, повторюсь, только потому, что были неточности в допсоглашении к основному кредитному договору.

Больше всего удивляет и расстраивает юридическая безграмотность и беспечность нашего населения. Пример: заёмщица исправно месяцами выплачивает кредитору долг, а сумма стоит на месте, не уменьшается. Она – к нам: «Что происходит?» Оказывается, женщина погашала только проценты, но не основной долг. Значит, изначально не понимала структуры кредита, неправильно рассчитывала свои силы. И здесь уже вопрос к коммерческим банкам: «Почему не объяснили? И зачем давать в долг тому, кто почти наверняка в группе риска – может и не отдать?»

Нередко люди одалживают деньги без веских причин, забывая, что в итоге придётся переплатить вдвойне. А кредит в микрофинансовой организации под 500-600% годовых... Даже если взял небольшую сумму, она станет расти как снежный ком! И когда к нам приходит человек и начинает объяснять, что деньги нужны были для покупки планшета сыну, вопрос один: «Разве это жизненно необходимо?» Спрашиваем: «Вы договор читали?» - «Ой, он таким мелким шрифтом написан…» Ну что тут скажешь?

Если есть серьёзные основания (существенное изменение обстоятельств, ст. 451 ГК РФ), можно подать в суд на расторжение договора. Сейчас на расторжение всё чаще выходят банки, но инициативу могут проявить и заёмщики. Положительное решение суда, конечно, не аннулирует долг, но, по крайней мере, заморозит проценты. «Счётчик» остановится.

В суд

Е. Ю. ГОДНЕВА, пресс-секретарь Петровского районного суда:

- За шесть месяцев этого года в нашем суде рассмотрено 196 гражданских дел о расторжении кредитного договора и взыскании задолженностей, в 167 случаях исковые требования удовлетворены (для сравнения: за 2015-й – 263 дела указанной категории, по 242 требования удовлетворены; за 2014-й – 136 дел, с удовлетворением 125; за 2013-й – 59 дел, 52 удовлетворены).

Кто истец? Обычно это банки, хотя поступают иски и от кредитных кооперативов. По большей части кредиторы просят о взыскании задолженности, но выходят и на расторжение договора. Суммы долга разные – в основном от 50 до 300 тысяч рублей. Что касается решения суда, то, как видно из статистики, в основном оно выносится в пользу кредиторов: кредит – это долг, который нужно отдать. Кстати, чаще всего речь идёт о конкретном виде кредита – потребительском.

Кому должны, тому прощаем?

А. РАМХЕН, начальник Петровского районного отдела Управления Федеральной службы судебных приставов (ФССП) по СК:

- «Простить» себе долг не получится: законом предусмотрены разные способы воздействия на должников. После того, как вынесено судебное решение о взыскании долга, очередь приставов. Мы работаем со всеми без исключения гражданами, прописанными в Петровском районе. Не играет никакой роли, в каком городе они брали кредит, где живут, дело придёт к нам. Какова схема? Сначала должнику направляется постановление о возбуждении исполнительного производства (кстати, получил он его лично в руки или постарался избежать этого, неважно: процесс запущен) и предоставляется пять дней для добровольного погашения задолженности. Нет? Значит, для него грядут дополнительные расходы – исполнительский сбор (7% от суммы основного долга, но не менее 1000 рублей), иными словами – плата за ту работу, которую теперь придётся проводить приставам.

К сожалению, на уведомление большинство никак не реагирует, многие скрываются, полагая, что их не найдут. Но обычно находим. У нас очень тесный контакт с пенсионным фондом (если человек трудоустроен официально, его легко обнаружить по СНИЛС), с Росреестром (вместе мы «заморозили» не одну попытку должников переписать имущество на других лиц), с ГИБДД (аресту подлежат любые транспортные средства), разумеется – с банками (с 18 из них работаем при помощи автоматизированной информационной системы ФССП). Цифры говорят сами за себя: за первое полугодие 2016 года нами возбуждено 1137 исполнительных производств на кредитных должников, общая сумма – более 133 миллионов.

Следующий за уведомлением шаг – опись имущества. Интерес для пристава представляет всё, что можно продать с целью погашения задолженности. Имеем право даже снять ворота (на металлолом), и такие прецеденты в нашем районе случались. Повторюсь, в опись попадает всё имущество. А принадлежит оно должнику или нет – это потом будет установлено в судебном порядке. При необходимости арест накладывается не только на вещи, бытовую технику, транспорт или недвижимость (кстати, даже в отношении единственного жилья, которое по закону забрать нельзя, можно принять ряд ограничительных мер – к примеру, запретить владельцу продать, обменять, подарить его), но и на зарплату и пенсию.

Да, сурово, но законно: долги надо возвращать. Даже после смерти заёмщика. Если после него осталось наследство, тот, кто стал правопреемником, получит, кроме прав, обязанности – в том числе необходимость расплатиться с кредиторами. Отдельно скажу о поручителях. Люди до сих пор не понимают, что поручитель точно так же отвечает за возврат долга, как и сам заёмщик. Заёмщик перестал платить – значит, платит поручитель. А потому, если не уверены в своих силах, смущает сумма кредита, совет один: не стесняйтесь сказать «нет!» не только знакомым, но даже родственникам. Последствия могут быть очень серьёзными.

* * *

Кризис. Денег у нас всё меньше, в долг берём всё больше (по данным Центробанка, в прошлом году объём кредитов населению упал с 8,6 триллиона рублей до 5,8 триллиона, а в первом квартале 2016 года в сравнении с тем же периодом 2015-го уже вырос на 40%). С одной стороны, понятно (надо же на что-то делать ремонт, покупать, например, стиральную машинку), но, с другой, чем отдавать будем? Рублями, принудительными работами, свободой? (По ст. 177 УК РФ за злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности в крупном размере предусмотрены даже арест и лишение свободы.) Или, может, нервами – собственными, а то и родных и близких? Ведь отчаявшиеся получить свои деньги кредиторы могут продать договоры тем же коллекторам. Конечно, сегодня это ребята не с битами, а с другими способами убеждения, но всё же…

Так, может, осознав, что покупка в кредит нового супермощного компьютера или мегауютной мебели ляжет непосильным бременем на семейный бюджет, стоит сделать так, как предлагалось в популярном фильме 90-х: «Ты руку-то подними – выше, выше. А теперь вот так её резко брось вниз и скажи: «Ну и хрен с ними!..»

ЭТО НАДО ЗНАТЬ!

Потребительский кредит

- Выплаты по кредиту не должны превышать 30% вашего месячного дохода.

- Кредит, взятый в магазине, обычно обходится дороже.

- Очень важно знать ПСК (полную стоимость кредита – ставку в процентах годовых с учётом всех платежей, связанных с его получением, обслуживанием и возвращением). ПСК должна быть указана на 1-й странице кредитного договора в правом верхнем углу в квадратной рамке.

- По вашей просьбе сотрудник банка обязан дать вам полную информацию обо всех платежах вашего кредита.

- Страховой договор не может быть условием выдачи кредита.

- От кредита можно отказаться до подписания договора или вернуть его досрочно без санкций со стороны банка.

- Не допускать просрочек платежей. Даже при ЧС не прекращать выплаты кредита. Когда кредит погашен, получить справку от банка.

По информации Роспотребнадзора РФ.

МФО, КК

Микрофинансовые организации (МФО) и кредитные кооперативы (КК) обычно не требуют поручителей и справок, деньги дают легко и быстро, однако есть ряд очень серьёзных но.

- В них обычно 360-730% годовых (сравните с банком – там около 20%).

- Брать деньги в МФО или КК можно только на короткий срок и только если вы уверены в скорейшем их возврате.

- Оцените репутацию МФО или КК (на сайте Банка России проверьте их наличие в госреестре, состоят ли в СРО – саморегулируемой организации).

- Очень важно знать ПСЗ (полную стоимость займа; принцип как у ПСК – см. «Потребительский кредит»).

- МФО и КК по закону не могут ограничивать ваше право на досрочное погашение займа.

- Даже при ЧС не прекращать выплаты по займу.

- Вложение денег в МФО и КК – большой риск: велика вероятность не получить ни процентов, ни собственных средств. Сбережения в МФО и КК не включены в государственную систему страхования вкладов.

По информации Роспотребнадзора РФ.

Кредитная карта

- В отличие от кредита пользоваться деньгами с кредитной карты можно бесплатно (без процентов), но только в льготный период, вне этого периода начисляются проценты.

- Очень внимательно изучите характеристики льготного периода (когда начинается, заканчивается, как меняется в течение действия договора, на какие операции распространяется).

- Не забывайте, что деньги кредитной карты – это тоже долг, который нужно банку вернуть, и чем скорее, тем лучше.

- Не стоит снимать наличные, если можно расплатиться картой: за снятие наличных с кредитной карты все банки берут высокую комиссию.

- Страхование не является условием для получения кредитной карты, от любого договора страхования можно отказаться.

- Если по карте была произведена ошибочная или мошенническая операция, её держатель должен уведомить об этом банк до конца следующего дня, только тогда сумма будет полностью возмещена банком.

По информации Роспотребнадзора РФ.

ИПОТЕКА

Госпрограмма помощи

Для тех, кто взял ипотеку, действует государственная программа помощи (Постановление Правительства РФ от 20 апреля 2015 г. № 373 «Об основных условиях реализации программы помощи отдельным категориям заёмщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации…»). Попадают в неё не все, чей среднемесячный доход снизился, но многие (подробнее можно узнать в любом банке или на сайте правительства России government.ru). Предельная сумма возмещения – 10% от остатка суммы долга, но не более 600 тыс. руб. Иными словами, можно рассчитывать на то, что значительная часть вашей ипотеки будет погашена государством.

• Печаль 0
• Радость 0
• Гнев 0
• Удивление 1
• Восторг 0