- Баб Нин, зачем вы брали кредиты?

- Ну как же? - бабушка Нина теребит край фартука. - Сна­чала сыну права были нужны, потом дочке на свадьбу, потом надо было обследование доч­ке делать, а после внученька у меня родилась – кроватку им надо было, стиральную машинку…

Сейчас Нине Яковлевне за семьдесят. Она платит креди­ты не один десяток лет – уж, поди, и не помнит, каково это – жить и не быть никому должной. Её кошелёк при­вык раз в месяц делиться с банком, её шея привыкла к ярму…

Несколько лет назад банк продал кредит Нины Яковлевны другому банку – и стала платить новому «хозяину». Когда, по её расчётам, подошло время полной расплаты, бабушка Нина набралась смелости и позвонила:

- Я вроде бы уже всё вам выплатила…

На другом конце провода ошарашили: оказывается, пла­тила она неправильно (то ли недоплачивала, то ли сроки нарушала), а потому теперь должна чуть ли не больше, чем раньше. Что было дальше, не догадаетесь ни за что. Спустя небольшое время банк прислал Нине Яковлевне кредитную карту с предложением вос­пользоваться ею, и бабушка… воспользовалась: внукам нужно было с учёбой помочь, как раз сессия началась.

РАЗОРВАТЬ ЗАМКНУТЫЙ КРУГ

Попавших в кредитное рабство россиян всё больше. Эксперты предсказывают: в этом году за­кредитованность может достичь критического уровня, ведь уже сейчас 45% заёмщиков берут новые кредиты лишь для того, чтобы оплачивать старые. Удиви­тельно, но неплатёжеспособность населения не пугает банки: очень многие из них легко дают в долг, даже не требуя предоставить справку о доходах. Получается по­рочный замкнутый круг. Чтобы ра­зорвать его, со второй половины этого года Центробанк планирует ввести ограничения на выдачу банками и микрофинансовыми организациями некоторых видов ссуд закредитованным гражда­нам. Что будет делать человек, которому нечем платить основной долг и у которого не получилось для его погашения взять долг новый?

- Для таких слу­чаев предусмотрена процедура банкрот­ства, - комментирует юрист Людмила Ва­лерьевна БУЧИНА. -Она может быть судебной (когда гражданин обращается с заявле­нием в арбитражный суд) и внесудебной (гражданин обращается в МФЦ с пакетом документов). Если человека в итоге признают банкротом, он освобождается от тех долгов, которые по закону могут быть списаны.

Судебное и внесудебное банкротство отличаются – для каждо­го есть свои условия. К примеру,

для судебного банкротства сумма долга должна составлять не ме­нее 500 тысяч рублей (это порог, когда гражданин уже не просто вправе, а обязан обратиться в арбитражный суд), занять процедура может от нескольких месяцев до нескольких лет, от должника потребуются опре­делённые финансовые траты, зато не нужно постановление об окончании исполнительного производства. Сумма долга для внесудебного банкротства – от 50 до 500 тысяч рублей, длится оно ровно 6 месяцев, ни с ка­кими расходами для должника не связано, однако есть обязатель­ные условия: исполнительное производство закончено, пристав уже провёл розыск и сделал вывод об отсутствии имущества и денег для оплаты долга, до­ходы должника не превышают прожиточного минимума. Ко­нечно, всё это в общих чертах, в каждом конкретном случае будут свои нюансы.

НЮАНСЫ

Любое банкротство потребует и времени, и нервов, но, если ситуация безвыходная, это одно­значно лучше, чем мысли о сведении счётов с жизнью.

- Безусловно, долг погашать нужно, - говорит Людмила Валерьевна, - однако не стоит забывать, что если вы по объективным причинам потеряли такую воз­можность (к примеру, вас уволили с работы или вы заболели), то ни­чего необратимого не случится – к вам не станут применять меры физического воздействия, не по­садят в тюрьму. Каков алгоритм действий? Для начала о своих трудностях нужно проинформи­ровать банк: вероятнее всего, он предложит реструктуризацию долга, то есть на какой-то срок подкорректирует условия выпла­ты. За это время, возможно, вы найдёте новую работу. Но даже если ваше финансовое положе­ние не улучшится и в итоге банк обратится в суд, это не станет концом света: начнётся судебное производство, которое тоже зай­мёт какое-то время – возможно, его хватит для того, чтобы выйти из затруднительного положения –к примеру, найдётся покупатель на квартиру…

Как пояснила Людмила Валерьевна, единственное жильё у должника не заберут (исключе­ние – если оно является роскош­ным; тогда по решению суда его могут продать, должнику купить бо­лее скромное, а оставшиеся день­ги отдать кредитору; такие пре­цеденты имеются), однако, если в собственности у должника не­сколько объектов недвижимости, по закону их продадут для уплаты долга.

- Когда судебное решение будет вынесено и начнётся ис­полнительное производство, должнику нужно быть готовым к визиту судебных приставов, -рассказывает Людмила Валерьевна. - Однако забрать приставы могут не всё. Список имуще­ства, которое изъять по исполни­тельным документам по закону нельзя, приводится в статье 446 ГПК РФ, и он довольно широк.

О СРОКЕ ИСКОВОЙ ДАВНОСТИ НУЖНО ЗАЯВИТЬ!

Людмила Валерьевна обра­тила внимание и на ещё один немаловажный момент, о кото­ром граждане обычно не знают. В последние годы банки за ко­пейки продают старые (так на­зываемые невозвратные) дол­ги коллекторским агентствам, те обращаются в мировой суд. А поскольку присутствие ответ­чика в мировом суде не является обязательным условием, должник может даже не знать о том, что состоялся суд, что уже вынесен судебный приказ и приставы приступили к его исполнению. Что делать в таком случае?

- Отстаивать свои права, - уверена Людмила Валерьевна. -Брать в мировом суде, у судеб­ных приставов судебный приказ (или находить его на сайте миро­вого суда) и направлять в суд воз­ражение на судебный приказ –говоря проще, просить о его от­мене, мотивируя это тем фактом, что он не был вами получен по почте заказным письмом с уве­домлением. Если пропущен срок для подачи возражения, просить в своём заявлении об отмене судебного приказа, о восстанов­лении данного процессуального срока.

Кроме того, нужно помнить, что существует срок исковой давности – он равен трём го­дам. Банки редко пропускают этот срок, однако случается и такое. Так вот если на вас подали в суд спустя три года после последнего платежа по кредиту, то у вас есть реальная возможность доказать, что срок исковой давности истёк, а зна­чит, выплачивать долг вы уже не обязаны. Особенность в том, что об истечении срока исковой давности обязательно нужно заявить в судебном заседании: если вы этого не сделаете, суд не применит срок исковой давно­сти, и вам придётся платить долг.

АРБИТРАЖ

Надо ли говорить, что банкротство – не самая приятная процедура (к слову, обман го­сударства в данной области правоприменения карается по статьям 196 и 197 УК РФ), од­нако случается, что оно стано­вится единственным способом избавиться от долгов, особенно если они велики, а возможности вернуть их нет.

- При любой сумме долга граж­данин имеет право инициировать про­цедуру судебного банкротства, - рас­сказывает эксперт по банкрот­ству физических лиц Алек­сей Валерьевич ДЬЯКОВ. -Она регулируется Федеральным законом № 127 от 26.10.2002 го-да. Конечно, только наличия долга и желания обанкротиться недостаточно – нужно доказать, что у должника нет ни доходов, ни имущества, которые могут быть взысканы в пользу кредитора.

- А если доход есть, но ми­нимальный? Неужели всё заберут? Ведь у должника могут быть дети, другие лица на иждивении…

- В каждом случае принима­ется во внимание соотноше­ние дохода и долга. По закону в обязательном порядке должни­ку оставляется сумма прожиточ­ного минимума. Дети (и прочие лица, находящиеся на иждиве­нии) также учитываются. Однако надо помнить, что, если родите­лей двое, каждый из них своим доходом обязан участвовать в содержании ребёнка, а значит, сумма прожиточного минимума

на ребёнка, которая не может изыматься в пользу кредитора, будет уменьшена вдвое. Нюан­сов много. Всех не перечислить.

- Во сколько должнику в среднем обходится судебное банкротство?

- Общая сумма затрат – около 120 тысяч рублей. Сюда входят 25 тысяч рублей за услуги фи­нансового управляющего (ставка фиксированная, деньги пере­числяются на счёт арбитраж­ного суда), 15-20 тысяч рублей на судебные расходы (к при-меру, на опубликование сведе­ний в журнале «Коммерсант», что обязательно), 300 рублей –госпошлина, остальное – за­траты на подготовку процедуры банкротства (запрос справок, документов, почтовые расходы) и оплата услуг юриста по банкротству.

- Немало. Но есть гарантия успеха?

- Стопроцентной нет. Однако любой юрист, прежде чем взяться за дело, тщательно его изучает и информирует клиента о потен­циальных рисках.

- На ваш взгляд, на Став­рополье многие прибегают к судебному банкротству? Ка­ково соотношение судебного с внесудебным?

- Судя по статистике, число внесудебных банкротств ми­зерно. Что касается судебных, то сейчас в ставропольском арбитражном суде ежедневно регистрируется от 15 до 20 заяв­лений о банкротстве. Год назад их было 10-15.

Мы постарались подробно рассказать о том, что делать, если бремя долгов стало не­посильным. Но может быть, в свете изложенного намного важнее другой вопрос: как не попасть в эту мышеловку? Вероятно, прежде чем взять в долг, стоит, руководствуясь известной пословицей, семь раз отмерить (подумать о по­следствиях) – и лишь потом «резать».

• Печаль 0
• Радость 0
• Гнев 0
• Удивление 0
• Восторг 0