Если я взял потребительский кредит в банке и, к примеру, умер, кто по закону должен вернуть мой долг? Жена, дети? А если кредит был застрахован? Вообще, обязательно ли страховать потребительский кредит?

Н. ПЕТРОВ, г. Светлоград.

На вопрос читателя отвечает адвокат адвокатской конторы Петровского округа О. А. НЕСТЕРЕНКО:

- В описанной ситуации, если потребительский кредит не был застрахован, но у заёмщика есть созаёмщики, кредитное бремя ложится на них. Поручитель будет отвечать перед банком за возврат кредита только в том случае, если он сам даст согласие отвечать за наследников скончавшегося заёмщика либо если изначально в договоре содержался пункт о том, что поручитель согласен отвечать за любого нового должника.

Не было созаёмщиков или поручителей? Тогда обязанность выплаты кредита перейдёт к наследникам умершего. Иными словами, выплатит тот (или те), кто вступил (вступили) в наследство. Кто это – дети, супруги или прочие граждане, неважно. Здесь есть один нюанс: если размер долга умершего превышает размер унаследованного имущества, наследник не обязан погашать остаток из собственных средств.

Теперь рассмотрим ситуацию, когда потребительский кредит был застрахован. Если смерть заёмщика указана в договоре в качестве страхового случая, тогда страховщик в соответствии с договором выполняет свои обязательства - погашает весь кредит или его часть. Необходимо различать два момента: страхование в случае невозможности вносить платежи из-за смерти (сумма страховки равна размеру кредита) и страхование от наступления смерти (страховая сумма может быть больше кредита).

Существует и масса других нюансов, поэтому, прежде чем подписывать договор страхования, нужно очень внимательно прочитать его (кстати, в соответствии с законом вас не могут торопить или иным способом ограничивать во времени). Прочитали, но не уверены, что всё поняли? Не спешите. Попросите копию и сначала проконсультируйтесь с юристом.

ОТ ЧЕГО МОГУТ ЗАСТРАХОВАТЬ?

Вот основные типы страхования, с которыми обычно сталкивается клиент при обращении в банк.

1. Жизни и здоровья. Это самый распространенный тип страхования, предлагаемый банками, при котором в случае смерти заёмщика (или потери им трудоспособности) страховая компания возместит выданные банком денежные средства. Стоимость полиса в среднем составляет от 10 до 15 % от общей суммы кредита. Выбирая данный тип страхования необходимо внимательно подойти к выбору страховой компании, ведь условия, при которых происходит выплата, могут отличаться.

2. От потери работы. В случае потери работы страховая компания в течение определённого срока (зависит от выбранной программы, в среднем 6 месяцев) будет ежемесячно погашать задолженность перед банком. Данный тип страхования выглядит очень заманчиво, однако мало кто знает, что под потерей работы страховые компании понимают увольнение при ликвидации организации или сокращении штата. Если же заёмщик уволился по собственному желанию или в связи с нарушением трудовой дисциплины (это самые распространенные способы потери работы), то выплату он не получит. Стоимость полиса в среднем составляет от 1 до 5% от общей суммы кредита.

3. От невозврата заёмщиком кредита. Если заёмщик не выплатил долг банку, то вместо него это сделает страховая компания (наиболее редко встречающийся тип страхования, поскольку не выгоден ни одной из сторон из-за высокой стоимости).

4. Титульное. Если клиент по незнанию приобрёл имущество, право собственности на которое принадлежит другому человеку (незаконные сделки с жильём), страховая компания выплатит банку стоимость данного имущества. Этот тип страхования чаще всего применяется при ипотечном кредитовании. Стоимость полиса в среднем составляет от 0,5 до 1 % от общей суммы кредита.

5. Имущества, под залог которого берётся кредит. Данный тип страхования в основном используется при ипотечном кредитовании и является обязательным (ст. 31 Федерального закона «Об ипотеке»). До момента выплаты денежных средств имущество принадлежит банку, у которого должна быть гарантия того, что с его имуществом ничего не случится. Стоимость данного вида страхования в среднем составляет от 0,5 до 1 % от стоимости жилого помещения.

ЭТО ДОБРОВОЛЬНО?

Ст. 935 Гражданского кодекса РФ гласит, что страхование жизни и здоровья – это добровольное право каждого человека, а в законе «О защите прав потребителей» сказано о том, что запрещено связывать получение одних товаров (сюда можно отнести кредит) обязательным приобретением других (страховой полис). Исключение из этого правила только одно – ипотека, ведь имущество, под залог которого берётся кредит, до момента погашения кредита принадлежит банку.

НЕ ОФОРМИЛ СТРАХОВКУ – КРЕДИТ НЕ ДАДУТ?

Не обязательно. Но такой вариант вполне возможен, ведь страхование – это гарантия банка на то, что в случае возникновения проблем с заёмщиком он сможет получить свои деньги назад. Именно страхование позволяет банку снижать процентную ставку, под которую он выдаёт денежные средства. Если такой гарантии нет, банк имеет полное право повысить процентную ставку либо отказать в выдаче кредита.

ЗАСТРАХОВАТЬСЯ, А ПОТОМ ОТКАЗАТЬСЯ?

В страховом законодательстве используется такое понятие, как «период охлаждения». Это время, в течение которого можно без проблем отказаться от ненужного страхового полиса (сейчас период охлаждения составляет 14 дней с момента подписания договора страхования). Что нужно сделать, чтобы вернуть деньги, затраченные при страховании? Обратиться в страховую компанию с заявлением об отказе от договора страхования. При этом следует помнить, что сумма возврата страховки будет меньше на то количество дней, сколько прошло с момента оформления страхового полиса. Важный момент: период охлаждения не распространяется на коллективное страхование. В страховую компанию для возврата денежных средств также можно обратиться, если вы погасили кредит досрочно (за исключением коллективного страхования). И последнее, на что нужно обратить внимание: есть ли в кредитном договоре пункт о том, что в случае невыполнения обязательств по страхованию (расторжение страховки раньше, чем через 30 дней) банк имеет право поднять процентную ставку и даже его расторгнуть.

bankspravka.ru

• Печаль 0
• Радость 0
• Гнев 0
• Удивление 0
• Восторг 0